Aprender sobre o dinheiro mudou minha vida - mas não da maneira que você imagina — 2024

Fotografado por Camille Mariet. Até alguns anos atrás, eu sabia menos sobre dinheiro do que a pessoa média. Pelo menos, é como me senti. A extensão da minha filosofia financeira era a) tente não gastar o que você não tem e B) tente fazer com que sua dívida de estudante desapareça. Se alguém estava falando sobre o estado da economia, eu apenas respondia com ruídos neutros e evasivos, em vez de expressar quaisquer pensamentos específicos. A troca de dinheiro na sociedade era uma máquina incrivelmente intrincada que uma pessoa normal como eu nunca poderia começar a compreender. O PIB? Espero que esteja indo muito bem! Economia de gotejamento? Parece suspeito, mas se todos esses especialistas econômicos e políticos estão dizendo que cortes de impostos para os ricos significam que todos nós ganhamos, quem sou eu para discordar? Eles realmente mentiriam para todos? (Na verdade, não responda a isso.)Propaganda

Ninguém quer admitir que eles não sei como funciona o dinheiro . É muito mais fácil confessar que você não sabe nada sobre cozinha ou carros. Mas, se você não sabe como funciona o dinheiro, como adulto? Bem, não é de admirar que você esteja tão atrasado em organizar suas coisas; não é de admirar que você não seja rico. De admitir o quão pouco você entende sobre finanças pessoais e economia, é um rápido deslizar para receber o sermão sobre responsabilidade pessoal e ouvir que você se colocou em uma situação financeira nada ideal. Não é culpa de ninguém, apenas sua. Exceto, isso simplesmente não é verdade. Um grande motivo pelo qual tantas pessoas não sabem como funciona o dinheiro é que muitos de nós nunca recebemos qualquer educação formal - ou informal - sobre dinheiro. E não aprender sobre dinheiro pode sair caro. Muitas pessoas inteligentes olham para seus vários empréstimos estudantis e pensam intuitivamente que é mais benéfico pagar o empréstimo de US $ 3.000 em uma única quantia e, em seguida, começar a lidar com os maiores, em vez de priorizar o empréstimo com juros mais altos, independentemente do saldo. Talvez se todos nós tivéssemos apenas uma classe obrigatória de segundo grau que introduzisse conceitos básicos de dinheiro, como impostos ou como os juros são aplicados ao principal, haveria menos confusão sobre como lidar com dívidas. Aprendi como encontrar a derivada de uma função aos 16 anos, mas não aprendi quais eram as taxas marginais de imposto até meus 20 anos - e isso realmente não parece certo. Mas, além dos cursos básicos do ensino médio, a questão é que muitos de nós também temos uma perspectiva única do dinheiro, ou apenas uma maneira de falar sobre isso, graças à nossa família. E se essa perspectiva é não falar sobre dinheiro, como costuma ser o caso, isso significa que temos muito menos prática em, bem, falar sobre dinheiro - especialmente de uma maneira saudável.Propaganda

Também não foi até eu começar a escrever sobre dinheiro que percebi quantas questões financeiras engolimos por causa da vergonha, seja uma pessoa real envergonhando você ou uma vozinha em sua cabeça. Um dos comentários mais frequentes que recebemos de leitores de nossa cobertura Work & Money começa com a advertência, ' Esta é provavelmente uma pergunta estúpida, mas ... “E o que a vergonha faz, em parte, é silenciar as pessoas. E o silêncio nos impede de perceber que a maneira como as coisas funcionam agora não é equitativos ou sustentáveis ​​ou mesmo lógicos, então pensamos que talvez mereçamos sentir que estamos pisando na água o tempo todo. A narrativa do fracasso pessoal pode se reabastecer indefinidamente, para melhor esconder as formas como as pessoas estão sendo fracassadas. E nós estão sendo fracassado. Muito do que consideramos normal, ou mesmo justo, é moldado pelo que o lado mais poderoso de uma relação financeira pode realizar. Há muito tempo aceitamos o preço alucinante das mensalidades da faculdade, por exemplo, como o investimento que devemos fazer para um futuro mais próspero. Além de se tornar uma ocorrência diária nos Estados Unidos, tomar empréstimos estudantis na ordem de dezenas de milhares de dólares, senão centenas de milhares, também é incrivelmente normal cobrar mais de 6% de juros sobre Federal
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empréstimos, sem falar nas taxas ainda mais altas para empréstimos privados. Enquanto isso, em 2018, a New York Times relatado que a taxa de juros para empréstimos estudantis na Suécia era de 0,13%.PropagandaSe você perguntar por que os juros dos empréstimos estudantis nos EUA são tão comparativamente altos, a explicação comum é que se trata de uma dívida não garantida - seu diploma não pode ser tomado como garantia caso você não pague - então o risco para os credores é maior e os juros a taxa é mais alta. Mas esse tipo de explicação não aborda realmente o que está sendo perguntado. As pessoas não estão pedindo para ver a fórmula das taxas de juros; eles estão realmente perguntando como pode ser tão comum obter grandes lucros com pessoas que estão tentando obter uma educação - não apenas porque eles acham que vai ajudá-los a ter uma vida de sucesso, mas porque eles disseram que é o único caminho para uma vida de sucesso. Cobrar juros, e até mesmo cobrar juros extremamente altos, é considerado uma faceta cotidiana de nosso mundo. Se você mora em um estado que não limita as taxas de juros de empréstimos salariais, por exemplo, você pode ser pagando 664% APR pelo pecado de não ser capaz de cobrir as despesas urgentes de sua vida. Realmente não tem que ser assim. Talvez surpreendentemente, o A indústria de empréstimos de ordenado tem lutado com a redução da demanda no ano passado, devido à assistência governamental, como cheques de estímulo e seguro-desemprego - aparentemente, as pessoas têm muito menos probabilidade de recorrer a empréstimos predatórios quando há benefícios públicos disponíveis. Mas não são apenas os empréstimos estudantis ou as taxas de juros predatórias que fazem os jovens, que estão apenas começando a ser totalmente independentes financeiramente, se sentirem oprimidos. Considere o fato de que as pontuações de crédito também são introduzidas no início da idade adulta como outro plano potencial de vergonha. Podemos aprender o que é ou não uma boa pontuação - e como respirar com muita dificuldade pode fazer com que ela caia - mas é muito menos comum sermos ensinados a reconhecer quão discriminatório e fútil o sistema é . Por exemplo, a maioria das pessoas não saberia intuitivamente que não deve fechar uma conta de crédito se não acharem que a usarão novamente. E, no entanto, é comumente aconselhado não fazer isso, porque, na lógica das pontuações de crédito, ter linhas de crédito abertas, mas não usá-los mostra que você é criterioso quanto ao seu dinheiro. Você está exibindo abstinência como um bom pequeno consumidor - mesmo que, ao mesmo tempo, você também deva se certificar de que está gastando como um bom pequeno consumidor.PropagandaAprender sobre dinheiro me fez perceber que não é tão difícil de entender. Os princípios básicos dos fundos de aposentadoria, como um exemplo de algo sobre o qual as pessoas parecem ter muita apreensão, são na verdade fáceis de entender. Basicamente: contribua regularmente para isso (mas não em vez de ter um fundo para dias chuvosos) e não toque nele. Simples - ou, você sabe, simples, se você tiver a capacidade de contribuir para um desses fundos em primeiro lugar e estiver tendo uma boa renda em uma idade jovem. O que é mais difícil de entender é o fato de que muitos conselhos sobre finanças pessoais só se aplicam se você já tiver dinheiro e se a segurança financeira for uma possibilidade real. O que nunca é explicado é que a insegurança financeira não é a mesma coisa que ser 'ruim' com dinheiro - mas essa é uma das principais lições financeiras que qualquer um de nós pode aprender. E é um que você não saberia intuitivamente, porque, só de olhar para a sociedade, tudo o que você notará são as muitas maneiras de punir as pessoas por sua falta de recursos, seja por meio de altas taxas de juros ou bancos que cobram por queda abaixo de um saldo de conta arbitrário. O fato é que não há muitas dicas financeiras acionáveis ​​quando você simplesmente não tem dinheiro suficiente. Se você está vivendo precariamente porque não recebe um aumento há anos e tem que gastar mais de 30% da renda com aluguel ( não importa o que Chase aconselhe ) porque o aluguel é inacessível em todos os lugares dos EUA , ser instruído a baixar um aplicativo de orçamento não ajuda. Nenhum dos dois está sendo instruído a conseguir um emprego melhor. Porque, como, exatamente, você de repente consegue um emprego com melhor remuneração? Voltando à escola, aquele jeito barato de progredir na vida? Tudo para dizer, de curso o know-how de finanças pessoais pode ser útil. Manter um orçamento e definir metas concretas, como economizar US $ 10 mil em 6 meses e, em seguida, começar o hábito de transferir minhas economias mensais assim que recebi meu salário, me ajudou a perceber que atingir certos marcos financeiros não era tão assustador e fora de -alance como eu pensava uma vez. Se o seu problema não é que você está vivendo de salário em salário, mas que você nunca pense para onde vai seu dinheiro, começar a controlar os gastos pode revelar, por exemplo, que seu orçamento para lanches é extremamente alto. Mas o know-how de finanças pessoais não pode nos salvar de tudo que é sistematicamente bagunçado em relação ao dinheiro. O que isso pode fazer, no entanto, é fazer você se sentir um pouco menos mal consigo mesmo. Aprender sobre dinheiro significa que você percebe que seus problemas de dinheiro não são apenas sua culpa - o sistema é manipulado e ridículo. Mas como tudo nele é estúpido, isso significa que não há questões financeiras estúpidas. Portanto, você não precisa carregar sentimentos negativos sobre ser 'ruim com dinheiro'. Você pode se recusar com segurança a assumir essa vergonha. E só dessa forma, saber sobre dinheiro pode mudar sua vida. Mesmo que isso não faça com que seus empréstimos estudantis desapareçam automaticamente, você pode ter certeza de que cancelando dívidas estudantis seria o apelo certo para a nossa economia.