Por que declarar falência pode ser bom, na verdade — 2024

Quando Clara *, de 32 anos, percebeu que sua dívida estava saindo do controle, optou por fazer algo que é ao mesmo tempo um recurso válido para as pessoas em sua posição e também totalmente estigmatizado: ela pediu falência. Tenho sentido os efeitos de não ser capaz de pagar todas as minhas obrigações mensais - isso aconteceu por quase dois anos, lembra ela. Eu tinha cerca de 13 cartões de crédito e um empréstimo pessoal, e na época minha renda era muito baixa. Ao todo, a dívida era de cerca de US $ 20.000. Eu simplesmente tive que fazer uma escolha para poder pagar o aluguel e os custos da vida diária em vez de pagamentos com cartão de crédito.Propaganda

Clara declarou o que é chamado de falência do Capítulo 7, que pode apagar a maioria dos tipos de dívidas pessoais. [Minha dívida] era literalmente todos cartões de crédito de lojas de departamentos, cartões de crédito normais, empréstimos pessoais e uma parcela muito pequena da dívida médica, diz ela, compartilhando também que, na época, tinha 29 anos e não tinha filhos. Todas as dívidas de Clara eram do tipo que são imediatamente canceladas quando o Capítulo 7 é arquivado; a parte difícil, explica Clara, era fazer a pesquisa com antecedência e descobrir o que aconteceria com seu crédito depois. Além disso, ela diz, eu me senti um pouco envergonhada. Mas depois que ela tomou a decisão, tudo correu relativamente bem. Clara contratou um advogado especializado em falências que a ajudou no processo. Isso custou cerca de US $ 1.500, mas também aliviou instantaneamente cargas como os telefonemas constantes que ela recebia de cobradores de dívidas. O advogado vasculhou meus relatórios de crédito e pegou todas as minhas informações de credores / cobradores de dívidas para interromper os esforços de cobrança, diz ela. Apenas três meses depois, Clara estava sem dívidas. Fiquei surpresa com o quão rápido e fácil foi, diz ela. Agora, três anos depois, explica Clara, a falência não está mais me afetando. DashDividers_1_500x100_3 Lisa *, 52, entrou com pedido de concordata, Capítulo 13, cerca de um ano após um divórcio que ela compara a um filme ruim da Hallmark. Todos os investimentos estavam em seu nome, e ele limpou as contas bancárias no dia em que saiu, diz ela. Durante seu casamento, ela admite que seu estilo de vida era luxuoso. Eu era uma dona de casa que dirigia uma Mercedes e tinha uma bolsa Chanel. Quando o divórcio veio, eu era como qualquer conto de advertência - havia momentos em que eu não tinha dinheiro para comprar leite.Propaganda

Quando o divórcio foi finalizado, aceitei meu acordo, fiz um péssimo investimento empresarial e acabei ficando com mais de $ 100.000 em dívidas. Foi extremamente estressante. Eu estava evitando ligações de credores, roubando Peter para pagar Paul pagando um cartão apenas o suficiente para obter um adiantamento em dinheiro para pagar outro, comprando coisas com um cartão de loja e devolvendo-os em dinheiro para pagar outras dívidas, diz Lisa. Não me orgulho de nada disso, mas meus cartões de crédito estouraram com esse investimento e tive que alimentar meu filho. Vendi tudo o que tinha de valor - roupas, sapatos, joias, a porcelana e a prata que ganhei de casamento. Nada disso era suficiente, porque, é claro, os juros continuavam crescendo - com taxas em torno de 18%. Chegou ao ponto em que todos os seus pagamentos estavam indo exclusivamente para juros. Meu namorado na época sugeria que eu pedisse falência, diz ela. Continuei dizendo não porque sentia que tinha muito orgulho. Ela engordou, começou a tremer nos olhos e começou a ter problemas para dormir. Então, quando ele sugeriu pela quarta ou quinta vez, decidi investigar. Ela começou a procurar um bom advogado da área de falências. Lembro-me de vestir-se bem para a nomeação - como é estúpido tentar impressionar um advogado enquanto você está lá para declarar falência. Como parte da falência do Capítulo 13, ela foi colocada em um plano de cinco anos, durante o qual faria pagamentos mensais mais gerenciáveis ​​aos credores. Se ela fizer todos esses pagamentos por cinco anos completos, qualquer dívida remanescente será liquidada (com algumas exceções com base no tipo de dívida).PropagandaNa época em que apresentei o pedido, me senti um fracasso absoluto, diz Lisa. Como me coloquei em uma posição em que não poderia pagar minhas dívidas? A decisão de entrar com o processo também irritou algumas pessoas - meu terapeuta interpretou como uma traição pessoal o fato de eu não poder pagá-la pelo ano de terapia. Ainda me sinto mal por isso. Há muitos sentimentos que não resolvi sobre a coisa toda. Ela se lembra que estar no tribunal - e ser examinada - foi aterrorizante. Olhei em volta e a sala do tribunal estava cheia de pessoas como eu, explicando que seu restaurante faliu ou seus negócios foram roubados, e isso me fez perceber que há muitas pessoas na mesma posição, diz ela. Lisa está agora com pouco mais de quatro anos em seu plano de cinco anos, mas a ansiedade não foi embora. Cada vez que recebo uma carta do administrador da falência, fico preocupado se eles vão retirá-la - o que eles podem fazer se você não pagar todos os meses em dia ou deixar de entregar suas declarações fiscais. Eu surto, ela diz. Se eu obtiver uma pequena restituição de impostos, meu advogado terá que argumentar que não ganho dinheiro durante o verão, então preciso dele para viver. Sinto como se houvesse um machado pairando sobre minha cabeça o tempo todo. Acho que as pessoas precisam perceber que as pessoas não entram em processo de falência levianamente, diz Lisa. Ainda há muita vergonha nisso, mas as pessoas precisam perceber que às vezes é a única luz no final de um túnel muito escuro. Também acho que deveria haver um sistema mais fácil para reconstruir o crédito, em oposição a taxas de juros excepcionalmente altas ou ter que usar seu cartão de crédito como um cartão de débito. Ainda não tenho um cartão de crédito e é um ciclo vicioso - não consigo construir crédito sem um cartão e não consigo obter um cartão com registro de falência.PropagandaEmbora o depósito tenha consequências, Lisa sabe que isso lhe deu um roteiro para um futuro melhor. Não tenho mais medo de atender o telefone, diz ela. DashDividers_1_500x100_3 Mulheres como Clara e Lisa estão entre os milhões de americanos que pediram falência na última década. Só em 2019, 750.878 americanos declararam falência pessoal . Em 2008, no rescaldo da crise das hipotecas subprime, os pedidos de falência de não empresas ultrapassaram 1 milhão e alcançaram um máximo de 1,5 milhão em 2010 . Em uma recessão, a expectativa é de que o número de falências aumente - menos pessoas têm empregos estáveis ​​e, portanto, mais pessoas estão lutando para pagar suas contas. Na recessão que acompanhou a pandemia de COVID-19, quando muitos estão lutando para pagar até mesmo comida, os especialistas previram que os pedidos de falência pessoal certamente aumentariam. Mas um artigo de trabalho recente da Harvard Business School analisou por que eles de fato caiu drasticamente no ano passado. Embora seja provável por uma mistura de razões, o fato de os pedidos de falência pessoal em geral estarem diminuindo há anos é um sintoma de como o custo e a dificuldade do processo podem ser proibitivos graças, em parte, a um projeto de falência de 2005 que o fez mais difícil declarar falência . Infelizmente, o fato de que entrar com um pedido de falência pessoal não é fácil de navegar, se qualificar ou pagar contribui para a névoa da vergonha em torno disso. As pessoas passaram a acreditar que é o que você faz quando está pronto para admitir a derrota, em vez de ver isso como uma rede de segurança que existe para escudo você da derrota.PropagandaÉ hora de mudar isso. Declarar falência pode não ser a escolha mais inteligente para todos, mas não há razão para ser confuso ou estigmatizado. A seguir, detalhamos o que você precisa saber sobre falência.

Deve a falência é o último recurso?

Acho que você precisa considerar todas as outras opções e descobrir o quão viável isso é, diz Ashley F. Morgan, um advogado de falências da Ashley F. Morgan Law. Se você está com suas contas em dia, mas sente que está girando as rodas, sem fazer nenhum progresso, você pode ter mais algumas opções por aí - consolidação, refinanciamento, coisas assim. Depois que você entrou em default e as pessoas estão tentando processá-lo ou mandando-o para cobranças, você tende a ter menos opções nesse ponto. Mas Morgan aponta que existem pessoas que Faz continuam a se manter em dia com os pagamentos de suas dívidas, mas não estão realmente fazendo progresso, mesmo depois de anos de pagamentos. A falência eliminaria a maior parte dessa dívida imediatamente ou depois de alguns anos. Se for esse o caso, pode fazer sentido financeiro iniciar o processo de falência.

Mas isso não vai arruinar meu crédito?

Na verdade, não, diz Morgan. Se você tem uma pontuação de crédito de 800 ou 850, sim, você verá uma queda de 200 pontos. Mas muitas pessoas que estão no limite ou que estão com o crédito inadimplente de 90 dias podem realmente ver uma melhora. A maioria das pessoas, após a falência, depois que a poeira assenta, seu crédito fica em torno de 600 a 650. A percepção de que o pedido de falência irá devastar sua pontuação de crédito para sempre é um pouco exagerada. Embora provavelmente afete seu crédito, você não terá que usar dinheiro pelo resto de sua vida ou ser impedido de comprar uma casa pelo resto de sua vida. Sua falência permanecerá em seu registro de crédito por 10 anos se você entrar com o pedido de falência do Capítulo 7 e por sete anos se você entrar com o Capítulo 13.PropagandaClara, que tinha dívidas principalmente de cartão de crédito, descobriu que sua pontuação realmente subiu depois de alguns meses. Caiu, mas depois subiu, diz ela. Eu já estava na faixa de 500, e não caiu muito [depois da falência] - alguns pontos. Mas então, alguns meses depois, ele disparou em mais de cem pontos para, tipo, 650. E a partir daí, ele tem subido nos últimos três anos. Ela admite que foi difícil conseguir um cartão de crédito sem garantia por um tempo. Eu tive que começar com um cartão de crédito garantido que tinha um limite de $ 200, então, um ano após a alta, fui aprovada para dois cartões de crédito não garantidos, diz ela. Demorou um ano porque eu não tinha uma necessidade imediata de crédito e estava tentando deixar o tempo passar sem que nenhuma consulta de crédito chegasse ao meu relatório. No mesmo ano em que recebi meus dois cartões de crédito, também fui aprovado para um empréstimo de automóvel sem fiador.

Que tipo de falência devo abrir?

Se você suspeita que a falência pode ser uma boa opção para você, é provavelmente uma boa idéia tentar uma consulta com um advogado - muitos oferecem gratuitamente. Você pode começar a descobrir que tipo de falência é apropriado para você: Capítulo 7 ou Capítulo 13. O Capítulo 7 costuma ser chamado de falência de liquidação. Isso significa que seus ativos podem ser retirados e ir para sua dívida não paga. Mas depois disso, o restante de sua dívida será apagado - você não tem mais pagamentos a fazer. Os arquivamentos do Capítulo 7 são muito mais comuns do que os arquivamentos do Capítulo 13.PropagandaA liquidação não significa que você tenha que desistir de todos os seus pertences. A maioria dos arquivadores do Capítulo 7 realmente não leva nada embora, porque há isenções com base na categoria de ativos e limites de valor (como conseguir manter até uma certa quantia de home equity). Noventa e cinco por cento dos meus clientes não perdem nada, porque as leis são bastante generosas sobre o que você pode cumprir, diz Morgan. Mas eles são muito específicos de cada estado. Você pode pesquisar quais itens ou quanto está isento em seu estado aqui . Mas você também deve saber que a falência não apaga todas as dívidas. O Capítulo 7 pode limpar saldos de cartão de crédito, despesas médicas, empréstimos pessoais e até aluguel não pago. Todos estes são conhecidos como dívidas não garantidas. Mas com dívidas garantidas - dívidas que têm garantias, como um carro ou uma casa - você tem que continuar a fazer os pagamentos, ou o carro ou a casa podem ser tirados de você. Descubra quais são suas prioridades, Morgan aconselha. Se sua prioridade é proteger sua casa e o estado em que você vive não tem uma isenção ou uma lei que protege sua casa, talvez [Capítulo 7] não seja algo que você queira considerar. Você também deve se qualificar para o Capítulo 7 para entrar com o pedido; então, se você tiver muito rendimento disponível, pode não ser possível. A diferença entre um Capítulo 7 e um Capítulo 13, para a maioria das pessoas, é a renda, diz Morgan. O Capítulo 13, por outro lado, é chamado de falência de reorganização. Sua dívida não é apagada imediatamente, mas organizada em uma quantia mais viável de pagamentos mensais ao longo de um período de três a cinco anos. Como você continua fazendo pagamentos aos seus credores, seus ativos não serão apreendidos quando você entrar com o processo de falência. Depois que seu plano de cinco anos for concluído, a dívida qualificada será cancelada. Você ainda tem que pagar sua hipoteca se quiser manter sua casa, e pensão alimentícia, pensão alimentícia e empréstimos estudantis, entre algumas outras exceções, não serão apagados.Propaganda Por que as dívidas dos alunos não são eliminadas pela falência? Essa é uma boa pergunta sem uma resposta satisfatória. Não é como se fosse uma dívida garantida - ninguém roubará seu diploma se você deixar de pagar seus empréstimos estudantis. E nem sempre foi assim. Há apenas algumas décadas, você podia quitar dívidas estudantis em caso de falência, assim como faz com seus empréstimos pessoais. Mas em 1976, o Congresso mudou a lei com medo de que os americanos estivessem se aproveitando do sistema federal de empréstimos estudantis - vivendo uma vida de excessos irresponsáveis, obtendo um diploma universitário e, em seguida, declarando falência se não pudessem pagar os pagamentos exorbitantes . Era um medo infundado também; menos de 1 por cento dos empréstimos federais a estudantes estavam sendo varridos pela falência quando o Congresso decidiu agir. Ainda assim, não é impossível quitar dívidas estudantis. Isto poderia acontecer da mesma forma que você poderia ganhe o jackpot de $ 1 bilhão da Mega Millions. Dito isso, recentemente, houve alguns casos em vários estados em que as pessoas conseguiram quitar centenas de milhares de dívidas estudantis . O problema, diz Morgan, é que a decisão de quitar sua dívida estudantil pode ser revertida. Todos eles foram apelados pelas empresas de crédito estudantil, diz ela. Portanto, é muito difícil e provavelmente a única maneira de conseguirmos alguma mudança é se o Congresso mudar [a lei] ou a Suprema Corte começar a interpretá-la de forma diferente.

Quanto me custará a falência?

Você pensaria que declarar falência, algo que você faz quando está em apuros financeiros, seria de graça. Infelizmente, pode custar milhares de dólares. A taxa de falência do Capítulo 7 é atualmente de $ 338. Para o Capítulo 13, é $ 313. Essas taxas podem ser dispensadas se sua renda familiar for inferior a 150% do nível federal de pobreza, e você também pode tentar pagar em prestações.PropagandaMas se você contratar um advogado da área de falências, provavelmente terá que pagar milhares de honorários advocatícios também, especialmente se você mora em uma área cara. Embora as pessoas que arquivam o Capítulo 7 geralmente ganhem uma renda menor do que os arquivadores do Capítulo 13, ironicamente pode ser mais fácil arcar com as taxas legais do Capítulo 13, uma vez que você estaria em um plano plurianual para fazer pagamentos de dívidas. Uma vez que a natureza do Capítulo 7 da falência é limpar todas as suas dívidas, uma vez que o seu pedido tenha sido aprovado, a regra geral sempre foi, se você deve algum dinheiro ao seu advogado quando faz o pedido, você não pode cobrar - porque no momento em que faz o pedido, os credores não podem cobrar, diz Morgan. Mesmo assim, ela ressalta que muitos advogados tentam acertar as parcelas de alguma forma, porque entendem que seus clientes simplesmente podem não ter o dinheiro. Já vi algumas pessoas tomarem emprestado com seus 401k [para pagar as taxas de falência], o que não incentivo nem de longe, diz Morgan.

Posso entrar com o processo sem advogado?

Sim você pode. Você não tenho
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para contratar um advogado da falência - é apenas recomendado que você o faça. Há pessoas que se dão bem com o processo por conta própria, diz Morgan. Não é a coisa mais maluca, mas o diabo está nos detalhes. Um erro pode fazer a diferença entre o sucesso e o fracasso e, se você não for um especialista em falências, pode simplesmente não saber como é um erro até que já tenha entrado com o processo. As pessoas tiveram que me contratar depois que elas mesmas entraram com o processo, e custa mais para mim limpar tudo do que fazer certo da primeira vez, diz Morgan.PropagandaSe você não tem nada a perder em termos de ativos, no entanto, e seu caso é extremamente simples - ou você simplesmente não tem o dinheiro - é possível abrir seu próprio processo. Existem ferramentas para ajudá-lo a fazer isso, incluindo uma organização sem fins lucrativos chamada Upsolve que orienta as pessoas no processo de pedido de falência sem representação legal. Até o momento, a organização diz que ajudou a dispensar $ 250 milhões de dívida . Para nós, não é apenas uma lacuna de acesso. O custo da falência é uma injustiça dos direitos civis, diz Rohan Pavuluri, CEO da Upsolve. As taxas legais são como um poll tax moderno. Quando você não pode pagar, você não pode pagar seus direitos. A Upsolve é geralmente uma boa opção para pessoas de baixa renda, não podem pagar um advogado, não possuem uma casa e possuem menos de $ 10.000 em ativos, ele continua. Pessoas com renda mais alta e mais ativos costumam ter casos mais complicados. Como a maioria dos advogados oferece avaliações gratuitas, pode ser uma boa ideia apenas conversar com um advogado e se informar antes de decidir como proceder.

Resumindo: não tenha medo de arquivar

Não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve, e há sérios problemas estruturais na forma como a falência é tratada nos EUA - mas a vergonha não deve ser uma razão para você descartar a falência, quando poderia ser a resposta para seus problemas. Ter que pedir falência não é um reflexo de seu caráter, ou de quão inteligente ou responsável você é. Muitas vezes é um reflexo de viver em uma sociedade onde simplesmente existir é caro.PropagandaMorgan diz que o estigma em torno da falência é algo que ela luta todos os dias, embora diga que tem mudado desde 2007, quando as falências pessoais e empresariais explodiram. Muitas pessoas, especialmente agora, sentem muito remorso, mas não acho que ninguém viu COVID chegando, e quem poderia ter previsto que estaríamos no mundo que somos agora? ela diz. Pavuluri espera que a lei mude para refletir a necessidade de tornar o pedido de falência mais barato e fácil, e que mais tipos de dívidas sejam eliminadas. Acreditamos que as famílias de baixa renda devem poder pagar seus empréstimos estudantis em caso de falência, diz ele. Se as pessoas declaram falência, mas ainda têm dívidas estudantis, o sistema de falências não está cumprindo seu objetivo de dar às famílias de baixa renda um novo começo. Mais de 90% das falências estão relacionadas a problemas médicos, perda de emprego e divórcio, destaca Pavuluri. Todos esses choques estão além do nosso controle, e quando você está vivendo de salário em salário como milhões de americanos, um choque repentino pode arruinar sua vida. A falência é uma tábua de salvação. * Os nomes foram alterados para proteger a identidade. Propaganda Histórias relacionadas Como definir limites de dinheiro com seus entes queridos Por que as pessoas estão chateadas com o cancelamento de dívidas de estudantes? Pessoas reais sobre ter dívidas de estudantes durante o COVID-19